移动支付的冲击太大，有53年历史的老机器要撑不住了

小编最近几次去银行办事发现，现在很多的银行网点，仅开通了一两个办理业务的窗口，而在柜台办理业务的要么是以拿着存折办理退休金的老人居多，要么就是办理房贷和信用卡的客户了。

不可避免的，越来越多的人使用支付宝和微信管理自己的流动资金，去银行的人相应的越来越少了。

01

银行网点掀起“关停潮”

近年来，商业银行掀起“关停潮”，一不小心，今年又有近3000家银行网点被撤。

据券商中国报道，银保监会上月末发布的金融许可证信息统计显示，今年以来，银行网点裁撤力度未减。截至 11 月末，已有 2790 家商业银行网点被裁撤，包括信用社和村镇银行。而近两年来，已关停的商业银行网点已超过6280家。

总体上看，今年裁撤的商业银行网点中，国有银行占比最大，比例为 37%，而股份行占 16%，农商行和城商行分别占比 27% 和 8%。

至于银行网点不断缩减的原因，业内人士分析主要为以下两点：

一是国有银行早期大量扩张，普遍存在诸多网点分布不均的情况；

二是供求上看，近年来金融科技提供更高效的线上金融服务，加之年轻群体消费习惯转向线上，客户对银行网点的需求和依赖性明显下降。因此，缩减部分不合理设置的网点能够降低银行营运成本。

不过银行在裁撤的时候也要考虑到，还有部分没有使用智能手机的老年用户或者被移动互联网“隔离”在外的手机用户。这也是部分银行网点无法顺利裁撤的因素之一。

未来银行网点会不断减少，对此，有专家建议，银行应该在市场效率和特殊人群需求之间达成平衡。

02

ATM自助动取款机“失宠”

在银行网点不断关停的同时，大街小巷都曾随处可见的ATM自助取款机也越来越少了。

据央行公布的2020年三季度支付体系总体情况显示：

截至今年9月末，全国存量ATM为102.91万台，比去年末减少6.86万台；9月末全国每万人对应的ATM数量为7.35台，环比下降2.19%。

这并不意外，随着网上银行、移动支付等互联网支付工具不断涌现，其支付转账的便利性对传统现金支付带来较大冲击，社会的支付习惯正在发生显著变化。曾经需要通过现金、卡券才能完成的支付方式，现在正被简单的收款码所取代。

移动支付市场份额快速扩大，必然对ATM造成冲击，毕竟ATM的功能就是提供取款和转账，这些足不出户就能在手机上完成。

此外，ATM使用率逐渐降低也与其成本有关。一台ATM动辄十几万成本、日常高昂的通信费、电费、安装装饰费，网点租赁费等相关的运营费用并非小数目，因此，各大银行正在逐步使用功能更多、成本更低的机柜替代 ATM。

资料显示，我国ATM的发展历程从20世纪80年代中期开始，自1987年中国银行在珠海分行设立了第一台ATM以来，ATM在国内已经走过了30多个年头，目前单一取款功能的ATM早已退出历史舞台。

在早些年还是现金流行的时候，一台台自助取款机就是ATM厂商的“印钞机”，并且供不应求。可能ATM也不曾想到，命运的转折点就在2015年那个全民抢微信红包的春节吧。

而公认的世界首台自动取款机则要追溯到1967年6月27日，出现在了伦敦北部的巴克莱银行伦敦北区支行。如今这个存在了50多年的老机器在中国面临无人问津甚至被裁撤的尴尬窘境。当然仅局限于中国市场，在其他国家由于现金和刷卡两种主要的支付方式，ATM还是在发挥着强大的生命力。

图源中新网。为庆祝ATM诞生50周年，英国巴克莱银行将全世界首台ATM换成“金色”。

尽管我国部分不太发达的地区还依赖现金交易，比如农信社、城商行等对ATM仍有需求，但传统ATM制造商整体衰弱已是不争的事实，谋求转型箭在弦上。

长期来看，提供数字货币应用技术解决方案、ATM运营服务、智能交通/医疗/教育等成为主要的转型方向。

无论如何，面对科技的不断进步，ATM机产业公司唯有与时俱进才能赢来发展新机遇。毕竟“时代抛弃你的时候，从来就不会跟你提前打招呼”。

值得一提的是，随着人脸识别的发展，部分ATM机也能实现“刷脸取款”功能了。实际上，早些年建行、招行、农行、邮政储蓄已小范围试点，现在更多的银行正在加入，今后无需身份证无需银行卡，只用对着摄像头再一番操作，钱就能“吐”出来。银行卡的作用越发被削弱。

03

无现金社会离我们还有多远

除了银行网点缩减、ATM减少之外，在移动支付的浪潮下，央行也顺应潮流，推出了数字货币。

和支付宝、微信等第三方支付工具一样，在使用方式上并没什么太大的不同，当然数字货币在没有网络时也能用。最关键的是，央行数字货币在一定程度上可以打破支付行业的壁垒，比如支付宝和微信之间是不能相互转账的，但数字货币既可以存入银行，也可以放入支付宝和微信的钱包。并且法律地位和安全程度是高于余额宝和微信的。

而目前已经有部分城市开始试着运行数字货币了，继深圳之后，本月5日，苏州市数字人民币红包试点工作也正式启动预约。

此次试点结合 “双十二苏州购物节”，将面向所有符合条件的苏州市民发放总计 2000 万元的数字人民币红包，红包数量共计 10 万个，每个红包 200 元。

业内人士称，长期以来，中央银行货币在公共市场流通都是以实物现金的方式，而此次新冠疫情对“无接触”服务提出了迫切需求，数字货币是实物现金的数字化，同时考虑到实物现金发行、运输、流通、管理等诸多成本，数字货币替代实物现金是一个必然的历史趋势。

随着央行数字货币研究的提速，我国进入无现金社会的步伐也在加快，虽然目前数字货币正式推出还没有明确的时间表，但相信这一天已不远。

要提醒的是，无现金社会不等于拒现金社会，社会上还有不少非智能手机用户、不懂网络支付的群体，比如老年人、残障人士、没有手机的青少年等。当科技进步、新时代来临时，也要兼顾各个群体，为其他支付方式留一个通道。

（编辑：崔丽容）

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